퇴직연금(IRP, Individual Retirement Pension)은 노후를 준비하는 가장 강력한 수단 중 하나입니다.
하지만 단순히 돈을 맡겨두는 것만으로는 수익률을 높일 수 없습니다.
오늘은 IRP 계좌를 제대로 활용해 수익률을 높이는 방법을 알려드릴게요.
1. 예·적금 위주의 운용은 피하기
많은 분들이 IRP를 개설할 때 안정성만을 고려해 대부분을 예금, 적금 상품에 넣습니다.
하지만 요즘처럼 금리가 낮은 환경에서는 예·적금만으로 물가 상승률조차 따라가기 어렵습니다.
✅ 팁:
- 전체 자산 중 일부(30~50%)는 채권형 펀드나 혼합형 펀드 등 수익형 상품에 투자하세요.
- 너무 공격적으로 가기보다는, 장기 수익률을 생각해 “적정 비율”을 설정하는 것이 중요합니다.
2. 저비용 인덱스 펀드 활용하기
IRP에서는 운용수수료가 수익률에 큰 영향을 미칩니다.
그래서 비용이 저렴한 인덱스 펀드를 활용하는 것이 유리합니다.
✅ 추천 전략:
- 국내 주식형 인덱스 (예: KOSPI200 추종)
- 글로벌 주식형 인덱스 (예: S&P500 추종)
- TDF(Target Date Fund) 상품도 고려: 은퇴 시점에 맞춰 자동 리밸런싱
3. 정기적으로 리밸런싱 하기
시장 상황은 계속 변합니다.
한 번 투자했다고 5년, 10년 방치하면 오히려 리스크가 커질 수 있습니다.
✅ 꼭 해야 할 일:
- 1년에 1~2번 투자 비율 점검
- 주식/채권 비율 조정
- 수익이 많이 난 자산 일부 매도, 저평가된 자산 추가 매수
특히 IRP는 중간 인출이 어렵기 때문에, 처음 설정이 매우 중요하고, 정기 관리가 필요합니다.
4. 세제혜택을 최대한 활용하기
IRP의 가장 큰 장점은 세액공제입니다.
하지만 세액공제를 받으려면 납입 한도(연 1,800만 원)를 고려해야 합니다.
✅ 전략 정리:
- 세액공제 한도만큼 채우되, 초과하는 금액은 “연금저축”과 함께 최적화
- 납입할 때 자동이체를 설정해 꾸준히 유지
세액공제 혜택(연말정산 환급)도 결국 수익률에 포함된다고 생각하세요!
5. 수수료 낮은 금융사를 선택하기
IRP는 금융사마다 운용관리 수수료가 다릅니다.
같은 펀드라도 수수료 때문에 장기 수익률 차이가 크게 벌어질 수 있습니다.
✅ 체크포인트:
- “가입 시 수수료” vs “운용 중 수수료” 모두 비교
- 특히 온라인 가입 전용 IRP는 수수료 할인 폭이 큽니다
가입할 때는 꼭 수수료 비교표를 보고 선택하세요.
✅ 마무리
퇴직연금(IRP)은 노후 준비의 ‘필수템’입니다.
하지만 방치하면 수익률이 거의 제로에 가까울 수 있어요.
수익률 높이는 5가지 핵심
- 예금만 몰빵 NO
- 인덱스 펀드 적극 활용
- 정기적인 리밸런싱
- 세액공제 한도 최대로 활용
- 수수료 낮은 금융사 선택
IRP도 적극적으로 관리하면 노후자산을 두 배, 세 배로 키울 수 있습니다.
오늘부터 내 IRP 점검해보세요!
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